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來源：中國基金報

今年以來，已經(jīng)第三波出現(xiàn)銀行下調利率現(xiàn)象。據(jù)注意，近期，$浙商銀行(02016.HK)$、恒豐銀行、$渤海銀行(09668.HK)$共計3家銀行先后發(fā)布了調整人民幣存款掛牌利率公告。事實上，今年1月份、4月份均曾出現(xiàn)過銀行下調存款利率現(xiàn)象，但主要局限在中小銀行范疇，普遍并未波到全國性銀行。

(資料圖片)

那么，此新的一輪存款利率下調又意味著什么，業(yè)內又將如何解讀？我們來看看吧。

據(jù)悉，5月4日，浙商銀行、恒豐銀行率先發(fā)布了調整人民幣存款掛牌利率公告，打響了股份制銀行隊伍中的“第一槍”。

浙商銀行公告表示，自2023年5月5日起，該行將對人民幣掛牌利率進行調整，個人存款方面，活期存款利率調整為0.25%；三個月、半年、一年期整存整取利率分別調整為1.30%、1.55%、1.85%；二年期、三年期、五年期整存整取利率分別調整為2.40%、2.90%、2.95%。

此外，零存整取、整存零取、存本取息一年、三年、五年期利率分別為1.30%、1.55%、1.85%，通知存款利率一天、七天利率為0.70%、1.25%。

恒豐銀行稱，5月5日起，該行3個月、半年、1年期整存整取年利率調整為1.3%、1.55%、1.85%；2年期、5年期整存整取年利率調整為2.40%、2.95%；3年期整存整取調整為2.95%。

此外，僅間隔一日，渤海銀行也緊隨其后，發(fā)布了對人民幣存款掛牌利率調整的公告。

渤海銀行表示，自2023年5月5日起，該行將活期存款利率由0.35%調整為0.25%；3個月、半年、一年期整存整取利率均下調10個基點至1.33%、1.59%、1.85%；二年期、五年期整存整取利率均下調25個基點至2.40%、2.95%；三年期整存整取由3.25%調整為2.95%，下調了30個基點。

整體來看，上述3家銀行活期存款年利率均已經(jīng)下調至0.25%，其中，中長期存款年利率下調的幅度更大，而經(jīng)過多輪下調后，商業(yè)銀行的3、5年定期存款利率已經(jīng)普遍降至3%以下。

事實上，此已并非是年內首次發(fā)生存款利率下調現(xiàn)象。據(jù)悉，今年1月份，烏魯木齊銀行、新疆銀行等多家中小銀行“先行”對部分期限的存款利率下調，普遍調降了3至15個基點。

4月份，廣東、河南、湖北等地多家中小銀行也紛紛宣布下調個人存款利率。例如，4月8日，河南省農村信用社發(fā)布公告表示，即日起，該行活期存款掛牌利率為0.25%，將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率調整至1.9%、2.4%、2.85%。

不過，與此前不同的是，此前存款利率下調多集中在區(qū)域性的中小銀行隊伍之中，并未波及全國性大型銀行，而上一次全國性銀行發(fā)生下調存款利率現(xiàn)象為2022年的4月份、9月份。

據(jù)悉，2022年4月，人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，主要參考10年期國債利率和1年期LPR利率的趨勢進行存款定價。

2022年全年，10年期國債收益率中樞下行，1年期貸款市場報價利率（LPR）下降了15個基點（0.01%為1個基點），相應地，銀行存款利率也于4月和9月普遍做了兩次下調。

在業(yè)內看來，此舉目的在于穩(wěn)定銀行息差水平，確保銀行可以靠內源發(fā)展補充資本、計提撥備，更好地服務實體經(jīng)濟，但從現(xiàn)實情況來看，即便存款利率下調兩次，銀行息差仍在收窄。

不過，星圖金融研究院副院長薛洪言對記者指出，2022年末，商業(yè)銀行凈息差1.91%，同比下降17個基點，為歷史最低，存款利率下調并沒能止住息差收窄的趨勢。

“一個重要的原因是存款定期化趨勢強化，即高利率的定期存款占比提升，抵消了存款利率整體下調的影響，不少銀行2022年的平均存款成本不降反增?！毖檠苑Q。

從銀行業(yè)來看，息差“保衛(wèi)戰(zhàn)”持續(xù)已久。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近期，銀行接連下調人民幣存款利率現(xiàn)象，主要是在穩(wěn)定實體經(jīng)濟貸款利率的同時，充分利用存款利率市場化調節(jié)機制，主動管理負債，有效降低綜合融資成本。適度下調整定期存款利率，有助于降低存款定期化，緩解負債成本壓力，更好“保衛(wèi)”凈息差。

而從市場來看，全國性大型銀行也似乎在蠢蠢欲動，努力嘗試繼續(xù)對成本進行壓降。據(jù)注意，今年4月，雖然個別國有大行沒有明確表示對個人存款利率調降，但在部分區(qū)域已經(jīng)出手。

據(jù)悉，交通銀行廣東某支行也曾對定期存款利率進行調整，主要調整對象為，3年期定存5萬元以上，其利率從3.3%調整至3.25%；5年期定存5萬以上，其利率從3.25%調整至3.2%。

那么，上述3家股份制銀行此番操作是否也意味著在拉開大型銀行調降存款利率的“序幕”？

薛洪言看來，盡管當前已經(jīng)出現(xiàn)股份制銀行調降存款利率現(xiàn)象，但仍還算是個別現(xiàn)象?！氨M管一季度銀行息差壓力很大，都有調降存款利率的動力，但問題在于存款利率調整機制中，如果10年期國債收益率和1年期LPR貸款利率不降低，大行就不可能跟進調降存款利率?！?/p>

“當前，10年期國債收益率水平依舊高于2022年平均水平，1年期LPR也連續(xù)8個月保持不變，雖然銀行依然面臨著較大的息差壓力，但降低存款利率顯然還不是可選項?！毖檠员硎荆S著經(jīng)濟逐步復蘇，貸款融資需求回暖，貸款利率有望觸底回升，緩解銀行息差壓力。

薛洪言認為，調降存款利率事關民生，也關系到金融市場利率趨勢走向，大行的最佳策略還是邊走邊看、等待復蘇，不會輕易為之，也不能率性而為。

此外，在業(yè)內看來，當前凈息差已經(jīng)有望見底回升。平安證券表示，近期來看，資產(chǎn)負債兩端均出現(xiàn)一些積極因素，年初以來新發(fā)放貸款定價呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢，存款利率下調紅利仍在持續(xù)。展望后續(xù)，銀行業(yè)息差進入底部區(qū)間，后續(xù)收窄壓力有望緩釋。

招聯(lián)首席研究員董希淼預計，未來一段時間存款利率仍有下降的可能。但考慮到存款利率目前已處于較低水平，及隨著宏觀經(jīng)濟回復、融資需求上升，未來存款利率下降空間相對有限。

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